“提前还房贷”切莫落入陷阱

　　当前
，提前由于提前还房贷的还房人有所增加，不法中介又盯上了这块“肥肉”  ，贷切诱导借款人用利率低的莫落经营贷置换利率相对高的存量房贷，宣称可以“转贷降息”。入陷近日，提前深圳市房地产中介协会发布了《关于严禁全市房地产中介机构及从业人员参与违规利用“经营贷”的还房郑重提示》 。此前
，贷切中国银保监会也发布了相关风险提示。莫落

　　深圳市房地产中介协会明确表示，入陷各房地产中介机构
、提前从业人员严禁参与贷款中介 、还房金融中介 、贷切“影子”中介等机构 、莫落个人违规利用“经营贷”的入陷不法行为。接下来 ，各房地产中介机构 、从业人员要高度重视 、自查自纠，严格内部业务管理。

　　“将房贷置换为经营贷 
，此操作隐藏诸多风险，如违约违法隐患 、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等 。”银保监会消费者权益保护局相关负责人表示 ，根据监管规定 ，经营贷必须用于生产经营周转，但在“转贷”的操作下，经营贷流入了房地产市场 ，“银行如果发现经营贷资金没有按照合同约定使用 ，消费者将承担违约责任
，不仅可能被银行要求提前还贷
 ，还可能影响个人征信。”

　　此外，在办理经营贷的过程中，不法中介往往宣称“可以办理各项证件、材料” 。“其实
，这是通过伪造流水 、包装空壳公司等手段获得申请经营贷的资格 ，此行为涉嫌骗取银行贷款
，消费者甚至可能会被追究相关法律责任
。”上述负责人说
。

　　值得注意的是，不少借款人提前还房贷是为了节约利息 ，但倘若采取经营贷置换房贷的操作 ，这不仅无法节约利息
，还可能要背负高昂的成本。银保监会上述负责人介绍 ，不法中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清房贷
，再以房屋作为抵押 ，办理经营贷。为了牟取非法利益 ，不法中介通常怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷 ，并从中收取垫资过桥利息  、服务费、手续费等各类高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷的正常息费水平。

　　因此 ，借款人要认清转贷操作的不良后果和风险隐患
，增强风险防范意识 ，维护自身合法权益 。“重点做好以下四方面的防范工作。”银保监会上述负责人说
，第一
，防范不法中介的虚假宣传，提高风险识别能力；第二 ，借款人如果有提前还房贷的需求，应向银行等正规金融机构咨询；第三，申请贷款时，借款人要提供真实有效的申请材料。签署合同时，要认真阅读条款
，重点关注利率 
、费用、权利义务 、风险提示等重要内容。借贷后，要按照约定用途来使用贷款 ，避免挪用；第四，不随意透露身份信息 、银行账号、财产情况等个人信息 ，避免被不法分子利用
。

　　针对当前备受关注的“提前还房贷遇难题”现象，多位业内人士表示，能否提前还房贷，这要严格按照贷款合同的约定行事。对于商业银行来说，既要坚持合法合规，不可故意为“提前还房贷”设置障碍 ，也要坚持惠民利民，合理适度减免相关费用。

　　“提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或金额进行变更 
，需要借款人与银行协商一致 
。”招联首席研究员董希淼说 ，部分银行在合同中予以明确，提前还款不需要收取违约金，但借款人应提前向银行提出申请，“这表明 ，借款人可以提出申请，但仍需等银行同意之后才能提前还款。”

　　多位业内人士表示，“要不要提前还房贷”是一个理性决策 ，而非跟风行为。借款人要理性研判自己的收入走势，这是做出决策的关键
。此外，借款人要综合考量其他因素，例如赡养老人 、抚养子女 、保障自身医疗和养老费用等。总之 ，借款人应结合个人收入结构、个人经济规划 、对经济指标走向的研判等多方因素
，科学地做出适合自己的选择。

　　郭子源

郭子源 【编辑:卞立群】